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美国养老四率要小心

发布时间:2019-05-22 06:30:54 编辑:笔名

美国养老四“率”要小心

在美国,即便是精打细算的储户和精明的投资者,他们在退休后也难免遭遇经济上的窘境。美国《财富》杂志在《2005年退休指南》中列出了人们在作养老安排时必须考虑的五大威胁。除了寿命延长,四大“率”应当引起人们的注意:

1、投资回报率

美国证券市场在经过近20年的牛市之后,近些年有所降温。从二战结束到2004年年末,标准普尔500指数的平均年收益率为10%。但在《财富》杂志日前举行的一个养老问题研讨会上,与会专家一致将证券市场未来5到10年的收益率预期降为6%。

针对此种情况,《财富》杂志建议,尽管投资证券市场仍是攒钱养老的方式,但回报减少意味着必须加大投入,注意减少投资成本。

2、通货膨胀率

通货膨胀是养老的敌人。通货膨胀率的细微变化都会对退休人员的财产价值产生较大影响。

当前美国的消费价格指数在3.5%左右。但专家们认为,由于计算方式的原因,实际的通货膨胀率可能更高。因此,选择一些可规避通胀风险的投资方式不无益处,如美国财政部通胀保值国库券和与通胀挂钩的年金。

3、存款利率

美国联邦基金利率现在约为3%,10年期国库券利率为4.1%,比通货膨胀率高不了多少。对于贷款购房的年轻人,这样的局面不错,但对要靠积蓄维持养老的人来说,却不是个好消息。

仅仅几年前,退休人员投资100万美元购买国库券,每年可以获得6.4万美元利息收入,如今只能获得4.1万美元收入。

选购可分红公司股票也许可以缓解一下压力。许多表现强劲的公司股票年终分红率在3%到4%。这笔收入适用的税率较债券要低。

4、患病概率

年老多病是一个普遍现象,高昂的医疗费用往往会让退休者不堪重负。在美国,与引起广泛关注的社会保障计划相比,联邦医疗保险(Medicare)同样处境堪忧,以净现值计算,存在63万亿美元亏空。因此,退休人员也许将为自己的医疗承担更多费用。

为此,一方面要保重身体,另一方面选择一份商业性补充保险似乎更为稳妥。

401(K)计划占美国养老金一成

401(K)计划是美国养老金体系的重要组成部分,因规定在1978年《国内税收法》新增的第401条K项中而得名。

它是国家、企业、个人三方为员工退休养老分担的典型制度设计,主要适用于营利性企业雇员和其他一些非营利组织成员,通过延税和匹配这两种经济手段鼓励个人加入公司设立的401(K)计划,为自己的退休生活存钱和投资。

该计划规定,企业为员工设立专门的401(K)账户,员工每月从其工资中拿出不超过25%的资金存入账户;企业一般按照一定比例配套注入相应资金;员工在退休前,一般不得领取,但这笔钱可用作投资。企业向员工提供多种证券组合投资计划,员工可任选一种进行投资,其收益归401(K)账户,当然风险也由员工承担。

员工退休后能领取多少养老金具有不确定性,取决于缴费额的高低,也取决于资金管理状况,还取决于资本市场发展的情况。员工退休时,可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用。

401(K)与一般养老金计划不同的是,存入该账户的资金和投资增值均可延迟纳税,公司的补充缴费则直接计入成本,只有等雇员达到法定退休年龄,开始从账户中取款时才缴税。

举例来说,一个人年薪10万元,要按10万元缴税。但如果他把1万元放入401(K)账户中,这1万元当时就享受免税待遇,相当于只有9万元的税前收入。同时,要是等额匹配,公司也会把1万元放到这个人的401(K)账户中去。所以加入401(K)计划后,个人不仅可以少缴税,还可以多得一部分收入。

401(K)计划自1980年实施以来,发展迅猛。截至2000年,美国401(K)计划举办企业达30万家,覆盖人数多达4200多万人。到2005年积累的资产达到1.7万亿美元,目前大约占美国养老金总资产的11%左右。

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