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大数据对P2P进行风控统计学博士称要看借

发布时间:2019-05-15 02:08:42 编辑:笔名

在通过大数据分析进行风险控制几乎已成P2P平台统一口径的时候,信而富CEO、统计学博士王征宇提出了一个限定条件:要看借款金额大小。

王征宇是P2P平台信而富创始人,信而富母公司CRF已成立15年,为国内一半以上全国性银行提供评分、系统、资讯服务。在此之前,王征宇在美国从事消费信贷管理,负责控制信贷风险。

目前,中国的P2P机构面向的服务范围以10万元以上的大额为主。王征宇认为,在超过10万元的P2P信贷,大数据并不能作为风险评估的手段,风险评估主要手段应是完全的资产负债评估,包括资产负债表、现金流量表、抵押和担保。

如果说你的业务范围是在10万元以上,乃至几十万元,那末大数据跟你几乎没有什么关系,风险控制手段主要是现场进行净值调查、企业财务分析,并用抵押担保手续。 王征宇表示,大数据在这部分领域只是一个忽悠的说法。

王征宇认为,当违约金额超过违约成本,即便借款人具有还款能力,也可能为了金钱利益铤而走险、造成坏账。这1临界点,就是大数据在风险控制中可以起效的分水岭。

征信局数据可以显示出借款人的还款意愿、还款能力和还款稳定性,而大数据可以回答的问题是你是谁。换言之,社交媒体通过个人暴露出的信息,可以界定借款人的职业、日常工作和生活。

因此,在传统信用卡1万到10万块钱的领域,获得征信局的数据基本上可以解决问题,如果借款资金集中在块的小额领域,则大数据可以发挥功效。原因是,在一个正常社交生态圈里面,欠几百块钱不还对名声造成的负面影响,远大于这部份钱带来的收益。

在信而富平台上,10000元以下的贷款占38%,万的占12%,万的占32%,万的是15%,10万以上是3%。那末,对相对大额的P2P借款金额,在现有征信数据不足的情况下如何对风险进行管理?信而富采用的办法是广布全国的分公司据点。

目前,信而富在全国各地成立70个分公司, 2015年会开设到100个,2016年会有200个,主要作用是为了解决边远人群的贷前咨询、贷中调查和贷后管理。

Lending club去除了金融借贷的中介成本。但是美国经验被复制到中国本土时,却遭受水土不服。原因是,美国P2P兴起依赖于三个非常重要的行业:信用卡行业、征信局业务和决策技术。在美国已充分发展的这三大行业,在中国只走了年的历史。

王征宇表示,美国P2P业务发展的主要目的,是帮助信用卡持卡人群优化信用卡债务,但信用卡市场在中国只发展了年,仍未形成成熟市场。

更严重的问题是数据的匮乏。一方面,征信数据不完善,美国有三大征信局,覆盖美国80%以上的人口,在充分发达的征信技术体系下形成了美国的P2P机构,但在中国,征信服务体系覆盖范围只有20%;另一方面,在幅员辽阔的中国,仍然有大量边陲地区的人群,极少有接触络和金融的机会,小额借贷需求难以被满足。

80%的人群没有被覆盖,对那些人来讲,他们没有、不上、乃至不认识字。王征宇说,对这部份人群,只能通过外访手段进行实地核对。

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